Regroupement de crédits
Rachat de crédits propriétaire
Regrouper vos crédits en une mensualité unique, avec ou sans garantie hypothécaire. La détention d'un bien immobilier ouvre des durées plus longues et des taux inférieurs à un montage sans garantie.
La transmission d'une demande ne garantit pas l'obtention d'un financement. Toute proposition éventuelle dépend de l'étude de votre situation et des conditions applicables.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Rachat de crédits propriétaire : ce que change la garantie
Être propriétaire ouvre une possibilité que les locataires n'ont pas : adosser le regroupement à une garantie réelle sur le bien. Cette garantie rassure le prêteur, et se traduit par des durées plus longues et des taux nettement inférieurs.
La bascule tient à un chiffre. Lorsque la part des dettes immobilières atteint 60 % ou plus du montant total regroupé, l'opération relève du régime du crédit immobilier (articles L. 314-10 à L. 314-19 du Code de la consommation). En dessous, elle relève du crédit à la consommation.
| Dominante immobilière (≥ 60 %) | Dominante consommation | |
|---|---|---|
| Durée usuelle | Jusqu'à 25 ans, parfois 30 | Généralement 12 ans maximum |
| Taux | Proches des taux immobiliers | Nettement supérieurs |
| Garantie | Hypothèque ou caution, acte notarié | Sans garantie réelle |
| Délai de mise en place | Six à dix semaines | Deux à quatre semaines |
| Protection légale | Délai de réflexion de dix jours | Rétractation de quatorze jours |
Les frais à intégrer au calcul
Le coût d'entrée d'un rachat à dominante immobilière se situe couramment entre 2 et 5 % du capital restant dû. Cinq postes le composent :
- Les indemnités de remboursement anticipé, plafonnées au plus faible des deux montants suivants : 3 % du capital restant dû ou six mois d'intérêts.
- Les frais de dossier du nouvel établissement, souvent négociables.
- Les honoraires de courtage, seul poste sans plafond légal. Demandez le montant en euros, pas en pourcentage.
- La mainlevée de l'ancienne hypothèque et la nouvelle garantie, avec passage chez le notaire.
- La nouvelle assurance emprunteur, tarifée à votre âge du moment, donc plus chère qu'à la souscription initiale.
Une mensualité réduite ne signifie pas un coût total inférieur. Le regroupement allonge la durée de remboursement, ce qui augmente mécaniquement le montant total des intérêts. La méthode de calcul complète permet de trancher sur des chiffres.
Le simulateur de rachat compare le coût restant de vos crédits actuels au coût total de l'offre, frais inclus.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le seuil des 60 % ?
Si les dettes immobilières représentent 60 % ou plus du montant total regroupé, l'opération relève du régime du crédit immobilier : durées plus longues, taux plus bas, garantie réelle et délai de réflexion de dix jours. En dessous, elle relève du crédit à la consommation.
Faut-il obligatoirement hypothéquer son bien ?
Non. Un regroupement à dominante consommation se réalise sans garantie réelle. La garantie devient nécessaire pour les montages à dominante immobilière, qui offrent en contrepartie des conditions plus favorables.
Combien de temps prend l'opération ?
Six à dix semaines en moyenne pour un montage hypothécaire, en tenant compte de l'étude bancaire, du délai de réflexion légal de dix jours et du passage chez le notaire.
Peut-on inclure une trésorerie supplémentaire ?
Oui, sous réserve de l'accord du prêteur et de la cohérence globale du dossier. Financer des travaux à l'intérieur d'un regroupement à dominante immobilière revient souvent moins cher qu'un crédit travaux autonome.
Un rachat de crédits est-il garanti ?
Non. La transmission d'une demande n'implique aucune acceptation. Toute solution éventuelle dépend de l'étude du dossier par un établissement prêteur et des conditions applicables.