Regroupement de crédits
Rachat de crédits locataire
Regrouper prêts personnels, crédits auto, crédits travaux et réserves d'argent en une seule mensualité, sans bien immobilier à mettre en garantie.
La transmission d'une demande ne garantit pas l'obtention d'un financement. Toute proposition éventuelle dépend de l'étude de votre situation et des conditions applicables.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Rachat de crédits locataire : comment le dossier est évalué
Sans bien immobilier à mettre en garantie, le regroupement relève du régime du crédit à la consommation. Les conséquences sont concrètes : une durée généralement plafonnée à douze ans, un taux supérieur à celui d'un montage hypothécaire, mais une mise en place plus rapide, en deux à quatre semaines, et sans frais de notaire.
Ce qui pèse le plus dans l'étude d'un dossier locataire, ce n'est pas le patrimoine, c'est la régularité. Trois éléments dominent l'analyse.
La stabilité des revenus
Le contrat de travail compte davantage que le niveau de rémunération. La hiérarchie implicite va du fonctionnaire titulaire au CDI confirmé, puis au CDD long avec ancienneté, à l'indépendant avec trois bilans, et enfin à l'intérim et à la création d'entreprise récente.
La tenue des comptes
Les trois derniers relevés sont lus ligne à ligne. Découverts récurrents, rejets de prélèvement, commissions d'intervention et multiplication des échéances de paiement fractionné pèsent bien au-delà de leur montant. À l'inverse, un virement d'épargne mensuel régulier, même modeste, démontre une capacité d'effort et change la lecture du dossier.
Le taux d'effort après opération
L'objectif du regroupement est de ramener le taux d'effort dans une zone acceptable, généralement sous 35 %. Le loyer entre dans le calcul des charges au même titre que les mensualités de crédit, ce qui explique qu'un locataire à revenus équivalents dispose d'une marge inférieure à celle d'un propriétaire ayant soldé son prêt.
Ce qui peut être regroupé
- Prêts personnels, crédits affectés, crédits auto et crédits travaux
- Crédits renouvelables et réserves d'argent, y compris partiellement utilisés
- Certains découverts autorisés, selon les établissements
- En revanche, ni les dettes entre particuliers, ni les emprunts contractés par une société
Les crédits renouvelables ne comportent pas d'indemnité de remboursement anticipé. Si votre trésorerie le permet, les solder directement, sans passer par un regroupement, revient toujours moins cher. Voir la méthode de calcul.
Le simulateur de rachat compare le coût restant de vos crédits actuels au coût total de l'offre, frais inclus.
Questions fréquentes
Un locataire peut-il faire un rachat de crédits ?
Oui. Le regroupement sans bien immobilier relève du régime du crédit à la consommation : sans garantie réelle, sur une durée généralement plafonnée à douze ans, à un taux supérieur à celui d'un montage hypothécaire.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Prêts personnels, crédits affectés, crédits auto, crédits travaux, crédits renouvelables et certains découverts. Les dettes entre particuliers et les emprunts souscrits par une société ne sont pas éligibles.
Quel taux d'endettement viser après l'opération ?
L'objectif est de revenir sous 35 % de taux d'effort. Le loyer est intégré aux charges au même titre que les mensualités de crédit.
Est-ce possible en étant fiché FICP ?
L'accès au crédit classique est en pratique fermé pendant l'inscription. La radiation intervient dès la régularisation de l'incident. Lorsque les charges dépassent durablement les capacités de remboursement, la commission de surendettement de la Banque de France est la voie appropriée.
Combien de temps prend la mise en place ?
Deux à quatre semaines en moyenne pour un regroupement à dominante consommation, sans passage chez le notaire.